两家银行被罚！和银行借消费贷来买房有哪些坑？

楼盘网1月19日讯：又有多家银行因信贷资金违规流入楼市被银监会罚款！

其中，招商银行(600036,股吧)嘉兴分行因个人消费贷为购房被处罚25万元。

除了嘉兴分行以外，招商银行杭州分行也因首付款真实性审核不到位，违规发放个人住房按揭贷款被罚20万元。

于此同时，浦发银行(600000,股吧)义乌分行也收到了行政处罚决定书，因信贷资金用于支付购房首付款也被罚25万元。

事实上，自去年以来，银行因为对首付款审查不严，导致信贷资金违规流入楼市被监管部门开出罚单的还有很多。监管机构也明令禁止“首付贷”类产品进入市场，并要求银行严查消费贷是否被挪用于购房。

在首付资金来源被严查的情况下，为了解决购房者的首付问题，部分房产中介和融资担保公司联合个别银行推出首套六成五按揭+零点五消费贷，首套六成按揭+一成消费贷等模式。

信贷资金被违规挪用于购房首付，对于银行来说会因为对贷款真实性审核不到位面临处罚，那对于购房者来说，就是万事大吉，没有风险吗？

问题：贷款人挪用消费贷购房是否会受到处罚？

将资金用于购房首付属于监管机构严令禁止的行为，2010年出台的《个人贷款管理暂行办法》明确规定“个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款”。

不过该办法对违法行为的处罚只涉及“贷款人”（即金融机构），而不涉及借款人。

问题：是否会面临被抽贷的风险？

虽然目前个人使用消费贷资金用于购房不会受到处罚，但是会面临违约被抽贷的风险，还会依据贷款合同承担相应的违约责任。

某股份制银行广州个贷部负责人就表示，一旦发现贷款人挪用消费贷资金用于购房，银行会要求偿还那一笔消费贷款，并且会要求购房者一次性偿还，如果偿还不了，购房者或面临违约，“也有可能上调贷款利率作为惩罚”。

沪上某大型律师事务所专注于房贷业务纠纷方面的律师向i财君表示，购房者面临的主要风险是抽贷的风险。因为将个人消费贷款或其它信贷资金不按照贷款合同规定的用途使用，就是属于违反合同。

然而，这种情况下，银行往往是明知或者默认了贷款人将贷款挪用做房贷首付。因而，银行和贷款人的行为属于合意规避法律和规避监管，即“以合法形式掩盖非法目的”。这种情况下，合同无效，那么将取得的贷款返还。

这无疑会给贷款人带来很大的资金压力，甚至影响到其它贷款合同的后续履约，造成连带违约。

问题：是否会造成信用污点，影响以后办理信用卡和房贷？

上述股份制银行广州个贷部负责人：不会影响征信。

上述律师则认为，会造成个人信用污点，影响到后续的信贷申请，因为如果是贷款人的单方违约行为，即将个人消费贷款等特定用途的贷款挪作房贷首付，则很明显是贷款人的过错。

问题：按揭＋消费贷模式是否靠谱？

上海茂泰律师事务所律师屈泉芳认为不靠谱，因为消费贷挪用购房款，变更贷款用途，一旦被银行发现贷款资金流入非约定的用途中，可能会降低额度，得不偿失，甚至可能会构成刑事犯罪、被列入信用“黑名单”。

所以无论是之前使用消费贷来凑首付，还是现在有中介联合银行推出的按揭＋消费贷来凑首付，虽然监管机构无权处罚贷款者个人，但是在贷款资金用途审核趋严的情况下，购房者使用消费贷资金用于购房首付的行为都存在违约、抽贷的风险，一旦被发现可能会得不偿失。

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